Toledo 2012
Hipotecas
En muchos casos cuando se decide contraer matrimonio, la pareja ya tiene suscrita una hipoteca para la adquisición de vivienda.
En otros casos la hipoteca llega después de la ceremonia, cuando el ya matrimonio decide la compra de su vivienda.
Si bien los aspectos que aquí veremos sirven para cualquier hipoteca, sea o no para la adquisición de la vivienda habitual.
Hemos de considerar muchos aspectos a la hora de contratar una hipoteca.
- El tipo de interés. Conviene solicitar información en varias entidades con el fin de encontrar las condiciones mejores como es el tipo de interés más bajo. Puede ser fijo o variable.
- Tipo de referencia. En el caso de interés variable, el tipo de referencia es el tipo de interés utilizado para las revisiones. Los más utilizados son el EURIBOR o el indicador medio de la banca a un año. Estos índices son publicados mensualmente.
- Margen. Se aplica al tipo de referencia para obtener el tipo de interés aplicable.
- Los gastos de apertura y estudio. Igualmente nos interesa contratar los menores gastos de apertura y estudio.
- Las comisiones de cancelación parcial y total. Importante porque si decidimos hacer cancelaciones anticipadas esta comisión se convierte en un importante gasto. La mayoría de las entidades tienen comisión cero para cancelaciones parciales.
- El nº de cuotas- nº de años. Según el nº de cuotas resultará una cuota mayor o menor. últimamente debido al alto precio de los inmuebles, se contratan plazos muy largos (treinta o incluso cuarenta años). Sin embargo hay que saber que con esos plazos tan largos, finalmente el precio del inmueble que se adquiere se duplica o incluso triplica. Por ello no es recomendable más de 20 - 25 años.
- La entidad bancaria procederá a la tasación del inmueble para saber qué cantidad concederá de hipoteca, Actualmente conceden como máximo entre el 60 o 70% del valor de transmisión.
- Todas entidades nos van a exigir avales personales.
- Suelo. Se entiende por suelo el tipo de interés mínimo de forma que si el tipo de interés baja por debajo de ese tipo será este el que se aplique. Como habréis oído muchas entidades financieras han sido condenadas a anular este suelo en sus hipotecas.
Todos estos puntos deben ser tenidos en cuenta a la hora de negociar una hipoteca, para que no nos llevemos ninguna sorpresa.
Nuestros ingresos van a determinar si en nuestra declaración del impuesto sobre la renta nos corresponde desgravar las cantidades aportadas para la adquisición de la vivienda habitual (sea mediante el pago de la hipoteca o mediante entregas directas).La desgravación es un 15% de lo aportado en ese año, con un máximo de 9.015 € por persona.
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